“理财第398天,我还清了13万欠债.”

简七读财2019-01-09 08:22:19


今天的故事来自于一个老读者,阿雅。


2016年底,刚认识时,她还是一个欠了13万外债的武汉国企普通员工。

如今一年半过去,她不仅还清了欠款,还成为了上海一家创业公司的小合伙人。


端午小长假第一天,我约她吃饭,聊她的“逆袭”故事。


阿雅一听逆袭,哈哈一笑,甩来一句:“如何度过人生的低谷,决定人生未来多精彩。”


我很生气:“亲爱的,我和你聊人生,你给我一句鸡汤?”

谁料这句鸡汤的背后,是一个忧伤的爱情故事:


2016年6月,阿雅还是湖北武汉一家国企办公室的普通职员,工作5年连个主管都不是。每月到手工资5千块,住着不便宜的出租房,没有一分钱积蓄。


不仅没有积蓄,还始终靠借贷为生,各种外债一共欠13万多。


“一天干完一周活,上班淘宝聊个天,下班追剧聚个餐,我25岁貌美如花活的像52岁准备退休的老太,而且还不能辞职,毕竟谁也不能像国企一样给我稳定的工资,你知道我的痛苦吗?”


工作不如意,欠一大笔债,生活里唯一的一点光,只剩下堪称灵魂伴侣的异地恋潜水员男友。满身文艺细胞的两个人,最大的愿望就是一起去马尔代夫夜潜,从海底抬头看漫天繁星。


可每次他提出结束异地恋结婚时,她都如同一只瞬间被戳破的气球,脾气爆炸,不可理喻。


“那时候,他总问我,甚至在说分手的那天都在跟我说,他养我,为什么不愿意相信他。讲真的,他的收入很高,月薪6w+,即使我不工作,我们也能过的不错。”


可是欠着13万卡债的她,又怎么敢放手追寻爱情呢?


借钱还债这样的话,即使对着最亲密的人也说不出口。不仅仅因为自尊心,更是因为真爱一个人时,根本舍不得让他为自己背上沉重负累的。


“他很好,我也很爱他,但是那时的我,真的配不上他。”阿雅叹了一口气:“所以,你还觉得有过这样经历的我,是鸡汤吗?”


故事的开头是喜是悲不重要,修一个圆满结局就好,只是这过程里到底经历了些什么呢?



2018年还清债务后

阿雅体验蹦极感受新生的照片


面对,走出低谷的第一步


分手后的阿雅,终于意识到所有问题的根源,13万欠债已经扭曲了她的生活和心态。


打着“失恋”的旗号,阿雅请了两周假,根据100节系统理财课中的资产负债表,做了一个自己的债务清单,搞清了所有欠款状况:


13万欠债,只有5万多是本金,其他都是信用卡分期的利滚利;
本金欠款主要因为:某直销品牌的货款欠费和几次以为很必要的消费;
每个月,需要还6张信用卡,白条花呗微粒贷3个网络分期付,还有2个朋友的现金借款。


知道自己欠下的钱花去了哪里,比知道自己要还多少钱更重要。


钱性通人性。


这样的欠款,归根到底个人性格弱点的累积和放大。


“我刚开始做直销时,生意还不错,也赚到钱了,但没有坚持,虎头蛇尾,反而赔了一大笔。”


认识到自律性严重不足,要靠外部环境逼的阿雅决定辞职,接受一家上海公司伸来的橄榄枝,工资翻倍。


唯一知道她情况的闺蜜劝她,上海生活消费很高,你现在带着一身负债去上海,别说站稳脚,连基本生活都难保障,更不要说还清欠款了。


但阿雅算了一笔账,收入增加了7000,支出增加1700房租,上海社交更少,自己做饭,生活支出基本平衡,净收入还是增加的。


“我必须离开,不然就会在那种惯性中继续撕扯,因为我还不够绝望。”


谁都知道跌倒以后要爬起来,但泥足深陷的人却连力量的支撑点在何方都不知道。


唯有面对泥泞,找到坚实土地,才是站起来的第一步。


因为也只有如此,才能知道自己不足的,承认不能改变的,做出艰难但更优的决定,从最细微之处开始,让生活美好起来。



(阿雅的手机壁纸,每天提醒自己努力)


学习,走出低谷的第二步


东野圭吾曾说过:“你不是不擅长学习,你只是没有找到自己想要的东西而已。”


直面债务困境后的阿雅,简直就是这句话的真实写照。


她报名100节系统理财课跟着简七学理财,模仿课程中“清点财富和做个体检”的内容,给自己所有欠款以及每月必花金额做了一张明细表:


(阿雅制作的每月还款明细表)


根据好物清单标准,进行断舍离,将生活用品做优劣排序:

赚钱工具(如工作电脑)>日常(衣服、鞋子、包包、化妆品)>消费(咖啡、零食、旅行)。


1.不省工具:一次性挑好配置,因为它是我的赚钱工具
2.固定日常:衣服选简洁款百搭、实用;包包挑多功能;化妆品挑适合的杜绝囤货
3.减少消费:咖啡、零食这些暂时避免,正好瘦瘦身,看似不耗钱,累积下来也不少


她主动研究信用卡规则,争取最长免息期:既然欠款已成事实,那么信用卡、借贷平台的账期就得好好利用了。

 

比如借了某东的白条,然后用信用卡还款,而信用卡又有账期,总共加起来长达80天的免息期(16年某东还没有固定对账日)。


(阿雅制作的还款周期规划图)


她还总出了信用卡使用的三大坑:

最低还款:逾期利息是房贷三倍以上;
不全额还款:会被全额罚息,还要利滚利;
分期付款:看似低率,利息+手续费高到算不清


经过这番学习研究,阿雅不再是卡奴,实现了真正意义上的玩卡,该享受的羊毛福利一根不少,还利用时间差,获取利息空间,最大限度的减少负债压力。


通过学习,她建立的一个健康的“收入-支出-还钱”的生活系统。




“每学到一点东西,每还完一次欠款在表格上做一次标记,我就对自己增加一点信心,感觉自己没有那么糟糕了。”


很多人都经历过自己的至暗时刻,独自面对一个不可能跨过去的槛,更可怕的是,这种情况不只是一个时刻,而是持续了一两年甚至更长。


黑暗不可怕,可怕的是因为不知道光明何时到来,而丧失全部的热情。


学习,或许不能骤降光明,却能点亮一团永不熄灭的火,让你找回信心。


坚持,走出低谷的第三步


听到这里,我很佩服阿雅的强大学习能力:“所以说,是这个收入-支出-还钱的系统,帮你彻底解决了债务问题吗?”


阿雅却摇摇头:“我还完钱之后,把这个方法交给一个同样欠几万卡债的朋友,连她的信用卡利息,每月还款表都帮她制定好了,按表操作的话,6-7个月可以轻松还完。结果我今年春节回家,她哭着告诉我,她欠的更多了,差不多有20万。”


为什么会这样?


在正确还债方法的背后,还需要日复一日的坚持:


坚持每个月工资到手,扣除基本生活费后,就严格按照还款表的计划执行,每张卡的还款数额都要精确到1块钱;

面对周围朋友同事的聚会旅行邀约,坚定说不,减少社交成本;

对每一件想要购买的东西,都用好物标准衡量,坚持断舍离;

发现自己的特长,在节流的同时想想开源,帮同在国企的朋友做了一个年终汇报的比赛PPT,让她们单位在全市的评比中获得了一等奖,她为申请了1000元的报酬,同时介绍了其它的同事给我,前后共赚了8000元。


这条路,阿雅走了398天,而她的朋友连60天都没能坚持就放弃了。



(阿雅的学习笔记)


心理学上有个荷花定律。


一个荷花池,第一天绽放的荷花很少,但是第二天,它们会以前一天的两倍速度绽放。


如果到第30天,荷花就开满了整个池塘。那么请问:第几天荷花开一半?


你是不是也猜成第15天?答案是第29天。

最后一天的绽放速度,等于前29天的总和。


很多事情不是看到希望才去坚持,而是坚持了才会看到希望。


“低谷的时候就像在一口锅的锅底,你往哪个方向走都是向上的,但是你也得逼自己往上走呀。”阿雅又说了一句鸡汤。


 

思维重建,走出低谷的关键


结束的时候,阿雅给我说了一个秘密。


她是第一批购买100节系统理财课的学员,但一直到今年5月只学了前三章,但是最近她打算重启理财学习,主攻投资课。


(阿雅的学习进度)


我很好奇原因。


她说:“从课程里,我学到最有用的东西其实不是具体方法,而是思维。


我仔细想过学课前后的区别,之前还卡债只在意这个时间点我能不能还上这个钱,但当我把所有的时间、利率纳入了一个大系统中,发现很多不同的均衡方式,这大概就是课程中说的系统思维对点状思维的胜利。


现在,我和朋友的小公司运转良好,我需要多学习富人的思维,用投资的眼光来进行决策,让我们的小公司更好。”


听完这段话,我放弃了让阿雅继续聊聊她职场逆袭之路的想法。


电视剧《天道》中一句话,我很喜欢:有道无术,术尚可求;有术无道,止于术。


思维决定思路,思路产生方法,方法打开道路。

解不开的结,就将它编成一朵花。

当一个人有了正确的思维方式,困难不过是一堵堵心墙。

 

希望从阿雅的故事里,你收获的不仅仅是还债的方法。


本文主人公为化名

文中笔记图片版权归读者本人所有


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