中老年人该如何理财?

2018-12-05 13:55:31


和平君有话说


当人步入中老年,其子女大多数已经上大学或面临结婚时期,而中老年人群的父母岁数渐长,身体渐弱时期,这个时候人生轨迹已经锁定,在事业上已经没有太大发展,所以收入提高有限,各方面用钱却是偏多时期,儿女结婚,父母生病都需要经济上的消耗,那么对于这个年龄的人群该如何理财呢,和平君今天就来谈谈关于中老年人的理财方式。



首先我们要把“中老年”这个概念拆分成两个人群:中年人和老年人。因为中年人和老年人的理财方式差别还是很大的,中年人,普遍应属于35-50岁左右事业高峰期的人群,其理财方式没太大的局限,只要是能在自己风险承受能力范围内的投资,基本都能实现财富增值,而老年人——也就是和平君这次重点要讲的人群,应理解为即将退休或已经退休的老年人。



首先,老年人理财主要有两个目的:安享晚年和财富传承。如果钱不多,那就不考虑财富传承了,目的只有一个:安享晚年。两个目的,各适合不同的理财方式。

 

先说“安享晚年”。老年人的收支特点是支出大于收入,进入了财富消耗阶段。这要求理财需要注意以下三点:


留出更多的现金类流动资产


如果年轻人理财需要留出3个月的流动资金,老年人则可能要留出30个月的流动资金。因为大多数老年人除了退休金之外,没有其他收入,有的连退休金也没有,所以要为临时之需准备更多的资金。现金类流动资产可以购买货币基金,虽然收益较低,但至少比活期存款要合算一点。



控制从理财资金中提取的比例


理想状况是每年从理财资金中提取的比例不超过4%。例如一共有100万,每年提取的金额不超过4万。这样的话,假设在此期间理财方式得当,理财资金不但不会逐渐减少,反而会有所增加,活多久都不用担心生活问题。如果资金太少而生活开支又没有压缩空间,那就只能在保证基本生活的前提下尽量少提取了,最好也是给自己定个实质上的指标,比如1%、2%等等之类的。



不要采取过于激进的理财方式


这点是尤为重要的,即使资金太少不够养老,或者退休前投资失误造成了严重亏损,都不要想着通过激进的理财方式来弥补。永远记得,高收益投资就意味着有高风险,万一期望的高收益没得到,却再一次出现了严重亏损,局面会更麻烦,进入财富消耗阶段的老年人经不起高风险。建议股票类资产和其他高风险资产的比例不超过40%,并随着年龄增加逐渐降低高风险资产的比例。



为了避免被骗,在具体理财产品的选择上,建议只选择银行理财、公募基金以及具有强大背景保障的私募基金。其中,银行理财要选择期限短、风险级别低的,作为流动资产。保险也可以选,但保险产品结构比较复杂,灵活性不够,收益也没有优势。如果经过仔细考虑和选择后,觉得某款保险产品适合自己,也可以选。


接下来说“财富传承”。这个目的其实比较好打理,按照常规的理财方式,尽量实现资产保值增值就行。结合风险偏好和理财期限,配置合适比例的股票类资产和债券类资产。当然也完全可交由有资质的第三方来打理



这里跟大家分享两个常见的投资误区:


第一个误区:盲目追求高收益。一分风险,一分收益,风险与收益是对等的。部分中老年朋友可能在一些财富公司业务员的“讲解”下,购买高收益理财产品。并不是说所有财富公司的产品都不好,只是目前市场上财富类公司或者财富类产品良莠不齐,投资者很难分辨,找到合适产品的成本偏高。如果有这类投资意向的中老年朋友,首先要选择大型专业的理财机构;其次,选择投向较好并且期限较短的产品;最后,业务员的合规销售、充分揭示风险很重要。


第二个误区:单一投资。很多客户觉得多元化持有产品手续繁复,经常将一大笔资金投入一个产品中,这样的方式并不可取。建议做不同市场、不同风险、不同期限的产品配置,这样既分散了风险,又保持了资金的灵活性和流动性。


总之,理财最重要的三个原则是:安全性、流动性和收益性。中老年朋友理财最重要的还是字当头!




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