善林金融启示录:暂时别碰这样的平台

TMT观察2018-12-04 11:19:43



善林金融最终还是没能挺过来。


据上海浦东警方的通报,2018年4月9日,善林(上海)金融信息服务有限公司法定代表人周某某因涉嫌违法犯罪,向公安机关投案自首,上海市公安局浦东分局已依法立案侦查。目前,周某某等犯罪嫌疑人已被采取刑事强制措施,案件正在进一步调查中。


善林金融的覆灭不那么令人意外,这家平台在过去几年负面新闻不断,2015年,两次被上海工商部门处罚;2016年,遭员工举报自融、挪用资金、巨额亏损。2017年,分公司被武汉市列入“打非行动清理名单”,威海分公司涉嫌违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,被暂停经营活动。同时这家平台分支机构多达658家,还对外投资了14家机构。纷繁芜杂的架构让这家平台显得十分不透明,也十分危险。


与此同时,这家平台爆雷又有些突然。进入监管周期以来,善林金融的确在整改,线上平台上线存管,逐渐撤销线下理财业务。看起来平台有相当的积极性参与合规,坊间还有传闻称其线上平台可以第二批备案。相信大部分人没有预料这家平台会突然出问题。


在这意料之外、情理之中,善林金融的覆灭告诉我们,没有平台可以侥幸过关,一切背书都不能说明平台绝对安全。


备案不代表一切


平台无论是在积极备案还是已经获得了一定的资质,都不能代表这家平台的安全性。


当下网贷行业,几乎所有平台都把备案当做最主要任务,很多平台会认为,备案代表着“牌照”,代表着“上岸”。的确,能够备案才能够继续开展业务,这道门槛是必须要过的。但这并不能把备案跟平台的安全性划上等号。


也就是说,无论是银行存管还是等保三级,还是ICP电信增值业务许可证,这些都不是平台的背书,都不能代表着绝对的安全。比如城城理财,这家平台2017年6月通过信息系统安全等保三级测评,同年7月上线海口联合农商银行存管系统,并已获得ICP经营业务许可证。但仍然爆雷,目前已被警方立案。


善林金融同样如此,即便线上理财平台上线了银行存管,但仍然不能避免出问题。存管只是最大限度防止平台随意动用投资人的资金,在爆发黑天鹅事件后,能够尽可能降低投资者的损失,但无法完全防止问题平台出现。同样,备案资质也只是保证平台在短期内达到了合规的要求,但长期来看,备案是一个动态的过程。平台始终会在约束之下,一旦越过红线,监管的大棒依然会打过来。


对投资者来说,当下阶段,一定不要被平台在资质上的宣传干扰。应该透过现象看到平台的本质,平台的关键还是风控技术,信息透明度,坏账率等等。


暂时远离这些平台


那么哪些平台在当下会比较敏感?


一方面,对于过去负面频频的平台要尽可能注意。特别是被指“自融、自担保、挪用资金”等,被各地监管机构列入过“非法集资名单”等,这些质疑意味着平台此前不够透明,可能存在隐藏问题,甚至有可能有过动用资金的问题,而一旦存在这些问题,即便有所整改,也要防止其问题积重难返。


另一方面,线下理财平台尾大不掉的要当心。监管已经明令要求整改就包括活期理财产品和线下理财行为,也就是说,以线下理财起家的平台需要尽可能整改并取消门店。这种转型对不少平台来说,存在很大的难题。线下理财平台往往可能积累了不少风险,整改难度非常大,善林金融便是如此。虽然大部分平台正在取消线下门店,但如果迟迟未能把重心挪到线上的平台要暂时远离。


此外,当下时节,网贷平台存在不确定性,特别是整改验收截止日期的不确定性,有消息称监管叫停了各地整改验收通知的下发,网贷备案可能再度延期。备案延期,意味着平台的规模仍将收到限制。一方面,这有可能会拖垮一部分小平台,所以投资人对不知名平台要谨慎。另一方面,大平台的短期内可能不会进行大规模市场推广。所以,对投资人来说,在当下时节,不应过于着急投资,也不要投不熟悉的平台,等待行业走过备案阶段。因为一旦行业步入正轨,用户会进一步解放,平台之间有可能会再一次进入返现激励阶段,介时再投也不失为一种选择。


善林金融的爆雷预示着,任何问题平台都不可能侥幸逃脱。善林金融也许不是最后一个爆雷的大平台,只有加紧整改,消化问题,严格遵守法律规则,才是正确的路径。投资人对网贷平台应该避免盲目乐观,谨慎对待自己的钱包。


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