投资 | 港女退休金较男性少三成,退休后如何保持精致的生活?

香港商报财经分析2018-12-04 09:09:20

退休储蓄一直是香港人心目中的大事。根据摩根资产管理一项调查结果显示,虽然本港大部分在职投资者都表示能滚存所需的退休储备,但他们的实际储备约为340万元,与保持退休生活水平所需的410万元仍有17%差距,因此过半预期退休后生活水平会下降。



值得一提的是,该调查还发现,虽然女性的预期寿命较男性要长,但本港女性预料自己退休后所需却较男性为少,而她们预期能储蓄的退休储均较男性少29%,同时她们亦希望自己能较早退休。如此一来,女性退休后生活质量下降较男性就较为明显。摩根资产管理亚洲退休策略师Wina Appleton指出,女性预料能滚存的退休储较男性少,本应需要更长的时间使用退休储备,却他们较不愿意承受风险以提高组合回报。总括而言,建议投资者尽早为退休储蓄、分散风险及持续投资,以达致退休目标。


港人退休储蓄意识强

与港人退休储蓄缺口大相对应的是,港人退休储蓄意识十分强。较早前贝莱德(BlackRock)就做了一个“环球投资者取向调查”,结果显示香港有86%受访投资者已着手为退休存钱,领先整个亚太地区的74%!全球排名第二,仅次于墨西哥的90%。


港人退休“靠自己”

但港人在退休储蓄问题上如此未雨绸缪,实在事出有因。根据政府统计处2016年公布的《香港的女性及男性—主要统计数字(2016年版)》,2015年本港男性平均预期寿命达81.2岁,女性则是87.3岁。而根据日本厚生劳动省近日公布的一项调查显示,香港男、女已成为全球最长寿。而随着社会医疗科技越来越发达,香港人的人均寿命预计会变得更长。


人均寿命长当然是好事,但活得越长,就意味着需要的退休金越多。香港的退休制度与内地不一样。内地的小伙伴对于退休的概念,一般而言都是年轻时工作并且就缴纳社保,达到法定退休年龄时就能每月支取固定的退休金,直到过世。换句话说,只要活得足够长,社保就能提供足够长的退休金,因为内地的老人退休压力并不是十分大。



但香港并没有社保制度,港人的退休金都是“靠自己”。今年香港实施的强积金制度在一定程度上为港人退休做好准备。但内地的小伙伴可能不知道,强积金是通过每月强制储蓄,到法定退休年龄可以一次性支取的钱。但这笔钱是固定的,也就说用完就没有了,意味着,活得越长,钱就越不够用,相当没有安全感。而且多项调查都显示,强积金根本不够用。


另外,现时全球和香港的经济状况都在上升,生活成本开支也不断上涨。这些因素都令本港投资者对达到预期入息的信心下降。调查显示,该信心指数由2015年的44%下跌至今年的41%。


退休储蓄多管齐下

因此,有储蓄意识的港人不得不物色多几种理财产品或投资方法。对于大部分港人来说,买楼收租当然是其中最好的选择。不过,许多港人辛苦工作一辈子都不一定能买下自住的房子,更无论买多一套用来收租了。



除了买楼收租,许多港人还会依靠商业保险,通过商业保险制定自己的退休计划,工作时每月或者每年固定投资一笔金额进行供款,退休时再固定支付一定的退休金。


另外,近半的本港投资者偏向投资收息股作为最佳的收入来源,并有手持现金和投资股票的习惯,此两类资产合共占投资组合约3分之2(33%现金与31%股票)。


宜分散投资降风险

另外,在做长线储蓄及投资决策方面,51%的本港投资者倾向倚赖网上资源,41%的受访者则是通过家人和朋友获取投资意见,30%的受访者选择谘询理财顾问。贝莱德香港零售业务主管李绍莉表示,网上信息较杂,投资者应该学会去分析其是否有足够的数据来支持,她建议向专业人士咨询来保证投资的回报率。


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